L’Union européenne prépare activement l’arrivée de l’euro numérique, une monnaie électronique officielle émise par la Banque centrale européenne (BCE). Si ce projet promet plus de rapidité et de sécurité dans les paiements, il suscite aussi des inquiétudes croissantes : la possibilité pour les gouvernements de surveiller, voire de contrôler directement la manière dont les citoyens utilisent leur argent.

Un outil de traçabilité sans précédent

Contrairement aux billets et pièces qui permettent des paiements anonymes, chaque transaction en euro numérique pourrait laisser une empreinte numérique.
Cela soulève une question fondamentale : quelles données seront accessibles aux autorités ?

• Suivi des habitudes de consommation.

• Détection automatique de certaines dépenses.

• Limitation possible des montants transférés ou stockés.

Scénarios de contrôle possibles

Plusieurs experts redoutent que l’euro numérique ouvre la voie à :

• Des restrictions d’usage : par exemple, limiter les achats de produits jugés « non essentiels » ou polluants.

• Une expiration de la monnaie : imposer une date limite pour dépenser un montant afin de stimuler la consommation.

• Un gel ciblé : bloquer instantanément l’argent d’un individu ou d’un groupe en cas de sanctions gouvernementales.

Ces scénarios sont encore hypothétiques, mais techniquement possibles.

Les avantages ne doivent pas faire oublier les risques

La BCE met en avant des bénéfices clairs : inclusion financière, paiements instantanés, coûts réduits pour les commerçants. Mais sans garanties solides sur la protection de la vie privée, beaucoup craignent que cet outil serve davantage à accroître le pouvoir de contrôle de l’État qu’à faciliter la vie des citoyens.

Une question de confiance

L’euro numérique pourrait devenir un progrès majeur… à condition que :

• Les données personnelles soient strictement protégées.

• Les paiements anonymes (hors-ligne ou petits montants) soient possibles.

• Les gouvernements s’engagent à ne pas utiliser la monnaie comme instrument de surveillance.

Sans ces garde-fous, le risque est réel : l’euro numérique pourrait transformer chaque citoyen en consommateur sous contrôle permanent.

Aspects techniques & possibilités de contrôle

Traçabilité intégrée des transactions

• Le design prévu pour l’euro numérique inclut une traçabilité des flux financiers : chaque transaction peut laisser une trace numérique, contrairement aux paiements en espèces qui sont anonymes. vanbellelaw.com+2Polytechnique Insights+2

• Même si la BCE déclare qu’elle ne saura pas “directement” qui a fait chaque paiement, elle prévoit un système de pseudonymisation : les données seraient en partie anonymes ou masquées, mais pourraient être re-liées sous conditions (ex : pour lutte anti-blanchiment). European Central Bank+2Polytechnique Insights+2

• Les obligations réglementaires — notamment pour la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (AML/CFT) — imposent que certaines transactions soient identifiables. L’anonymat total est incompatibles avec ces règles, selon plusieurs critiques. European Central Bank+3vanbellelaw.com+3Polytechnique Insights+3

Limites de détention, plafonds, programmabilité

• Pour éviter qu’on déplace massivement de l’argent des banques commerciales vers la CBDC, on envisage de limiter les montants que chaque personne peut détenir en euro numérique. European Central Bank+4Polytechnique Insights+4iai.it+4

• Cela signifie que même si tu as plus de 3 000 €, par exemple, tu ne pourrais pas tout convertir en euro numérique sans rester dans les limites fixées. Polytechnique Insights+2iai.it+2

• La “programmabilité” est une capacité théorique : l’argent numérique pourrait être conçu pour avoir des conditions intégrées — par exemple, ne pouvoir être utilisé que pour certains types d’achats ou avec une date d’expiration (c’est controversé). Certains modèles de CBDC en Chine montrent des expérimentations dans cette direction. vanbellelaw.com+1

Contrôle dynamique des usages

• Dans un scénario extrême, les autorités pourraient imposer des restrictions d’usage sur certaines catégories de dépenses (achats “non jugés essentiels”, produits polluants, etc.). Techniquement, cela pourrait être “codé” dans la monnaie numérique. vanbellelaw.com+1

• Le gouvernement pourrait aussi geler instantanément les fonds d’un utilisateur suspect ou imposer un “gel ciblé” en cas de litige ou de sanction.

• On parle aussi du concept de “monnaie programmable” : l’argent pourrait être “programmée” pour expirer s’il n’est pas utilisé dans un certain délai (pour forcer la consommation).

?️ Ce que les concepteurs essayent comme garde-fous

Les promoteurs du projet (notamment la BCE) affirment qu’ils construisent l’euro numérique avec des protections fortes. Voici les principales contre-mesures envisagées :

1. Vie privée dès la conception (“privacy by design”)
   La BCE affirme que le projet est conçu pour offrir le “niveau de confidentialité le plus élevé de toute option de paiement électronique”, notamment via la pseudonymisation des données et le strict cloisonnement des accès. European Central Bank

2. Paiements hors ligne anonymes (niveau “cash-like”)
   Une fonctionnalité prévue est la possibilité d’effectuer des paiements hors ligne (entre deux appareils) sans accès à Internet, avec des niveaux de confidentialité comparables à des paiements en espèces. arXiv+4European Central Bank+4European Central Bank+4

3. Accès minimal des intermédiaires
   Les banques ou autres intermédiaires auraient uniquement accès aux données nécessaires pour respecter la loi (AML, etc.). Pour une utilisation commerciale des données, le consentement explicite serait requis. European Central Bank+2Polytechnique Insights+2

4. Supervision indépendante & cadre légal
   Le système serait soumis aux règles européennes de protection des données (RGPD) et à une supervision par les autorités de protection des données. European Central Bank+1
   Le cadre législatif européen devra définir précisément où s’arrête le contrôle gouvernemental.

5. Capacités de résilience et d’interopérabilité
   L’euro numérique serait conçu pour fonctionner même en cas de panne d’un fournisseur de service, via une application de secours fournie par la BCE. European Central Bank

⚠️ Points d’alerte & critiques valides

• Même si la BCE promet de ne pas utiliser ses capacités de contrôle, le fait que la technologie le permette est perçu comme dangereux. Une fois le système mis en place, les autorités pourraient évoluer vers plus de contrôle.

• L’argument selon lequel “la traçabilité n’est pas pire qu’aujourd’hui” ne convainc pas tout le monde, car aujourd’hui une partie des transactions privées (espèces) reste hors du système surveillé. Le passage à un système presque entièrement numérique change l’échelle.

• Le “plafond de détention” pourrait limiter la liberté individuelle de gérer ses économies comme on le souhaite.

• Il y a un risque de contrôle monétaire indirect : par exemple, imposer des incitations ou pénalités automatiques selon le type de dépense (taxes dynamiques) via la monnaie elle-même.

• En période de crise, un gouvernement pourrait abuser de pouvoirs exceptionnels pour justifier le gel de fonds ou la limitation d’accès à l’euro numérique.

• Le système repose sur la confiance dans les institutions : s’il y a une panne, un piratage ou un abus, la crédibilité pourrait s’effondrer.

? Extrait d’opinion publique

“CBDCs comme l’euro numérique donnent à l’État beaucoup plus de contrôle et de pouvoir de surveillance que les virements SEPA normaux. Avec une CBDC, la banque centrale peut suivre, limiter ou même programmer comment vous dépensez votre argent.”
— utilisateur de Reddit Reddit

Cette phrase résume bien le sentiment partagé par certains citoyens : la question n’est pas seulement “est-ce que le contrôle sera utilisé”, mais “est-ce que ça peut être utilisé”.

? Conclusion :
L’euro numérique est à la croisée des chemins. Entre innovation financière et outil potentiel de surveillance, son adoption dépendra moins de la technologie que de la volonté politique de préserver les libertés individuelles.